日前，多位新能源车主向成都商报-红星新闻记者反映，在给新能源汽车第二年或第三年续保时，价格会出现了显著上涨，并且有的保险公司甚至“拒保”。有特斯拉车主反映，近三年他的保费从5000多元涨到7000多元，今年涨到9000多元。还有一些新能源车主反映，保险公司记录了车主驾驶习惯的信息，对车主进行风险评分，根据评分上涨保费。

　　根据中国银行保险信息技术管理有限公司的统计数据，新能源汽车保费比传统燃油汽车高出21%。记者从多位汽车保险从业者处了解到，保费上浮主要是因近年来新能源汽车的出险率和赔付率较高。

　　“第一年保险是5000多元，第二年7000多元，今年按照7000多元买保险一直通不过审核，加了两笔车上人员责任险（驾驶员和乘客）合计9000多元才通过保险审核。可能明年保费就要达到1万元了。”特斯拉车主秦女士告诉记者。

　　另一位特斯拉车主蒋先生介绍，去年车辆保险是交强险、第三者责任险和车损险合计6000元。今年按照6000元下的订单，审核不过。业务员表示要买车上人员责任险（驾驶员和乘客），多加2000多元才通过。

　　蒋先生称，他的车由于一年行驶里程达到3.7万公里，还一度被保险公司“拒保”。“换了几家保险公司，投保审核都不过。”

　　而秦女士的车第一年出现剐蹭，仅有一次出险记录。蒋先生的车还没有出过险。“因为每天60多公里的通勤，被保险公司判定为风险较高。”蒋先生表示。

　　李先生的新能源汽车在其母亲名下。李先生说，因为母亲年过55岁，被保险公司认为是高风险客户，去年保险是5000多元，今年已经涨到7000多元。

　　记者从多位汽车保险从业者处了解到，保费上浮还在于近年来新能源汽车的出险率和赔付率较高。

　　一位保险从业者向记者解释，新能源汽车由于三电系统、传感器等维修难度大，评估复杂。同时因为更新换代较快，新技术、新配置也不断推出，维系成本高于燃油车。保险公司若是在一个地区，投保的新能源车出险率增加，每次赔付额度都高于保费，就很难保证盈亏平衡，甚至压缩燃油车保险利润。

　　这位从业者解释，以一家保险公司在一个地区保的某款新能源汽车为例，若这款车保费为5000元，总共在此公司投保5000台。若每次出险赔付费用都超过100%甚至150%，且出险率较高。保险公司就没办法保证盈亏平衡。新能源板块赔付甚至会压缩此公司燃油车的保费利润。那么下一年，这款新能源汽车保费就会增加。由于保费价格有备案标准，无法涨价，保险公司就会让车主购买更多险种，比如驾驶员和乘客的车上人员责任险。

　　根据中国银行保险信息技术管理有限公司发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费比燃油车高约21%。与此同时，新能源汽车车险的赔付率接近85%。

　　一位保险销售提到，从整个趋势看，新能源车单均保费高于燃油车。新能源车与燃油车定价条款不同，比如新能源车还有充电自燃风险，承包保险责任要多一些。除此以外，大保险公司的保险因子更多，考虑更全面。

　　广西大学经济学院保险学教授、保险研究所所长唐金成曾撰文分析新能源汽车保险价格持续上涨的原因。他在文章中提到，新能源汽车的电池作为其核心部件，占整车价值的30%～40%。一旦电池损坏，通常不可以进行局部维修，需整体更换，这会造成巨大经济损失。与传统燃油汽车相比，新能源汽车零部件更加个性化，且供应量相对较少，导致其零部件成本偏高。

　　唐金成提到，新能源汽车驾驶频率高，间接增加了出险率。根据新能源汽车国家大数据联盟统计数据，2022年，纯电动乘用车的日均行驶里程均值为56.2km。根据《2022年中国汽车后市场维保行业白皮书》的数据，2022年乘用车年均行驶里程为9970公里，日均行驶里程为27.3km。对比可知，新能源汽车行驶里程均值，比传统燃油车高出1倍以上，这也间接提高出险频率。

　　唐金成还提到，自2020年9月19日我国实施新的机动车辆保险综改后，车险赔付率稳定在75%左右，费用率则稳定在25%左右。不过，新能源汽车保险情况与传统车险不一样。根据申万宏源报告多个方面数据显示，新能源汽车保险的赔付率普遍超过85%，对于中小公司，综合成本率甚至超过110%。这一过高的综合成本率，导致保险公司在承保新能源汽车时普遍面临经营亏损风险，从而抑制其经营新能源汽车保险的积极性。

　　在抖音上，有博主晒出某保险公司给一位车主的评分结果，评分项目中有：疲劳驾驶、超速行驶、路口超速、夜间驾驶、行驶里程、刹车灵敏度、运营频次等。

　　对此，河南保险行业协会一位智库专家这样认为，目前保险公司使用的NCD系数（无赔款优待系数）与中保信数据相同，这是一个固定的风险评估方式。会用到车辆公开的违章信息。除此以外，各家公司还有一个自主系数，评估的因子包括车主驾驶习惯，有没有急加速、急减速、急转弯，以及车主性别、年龄，驾驶车辆时间、时长，用车是在白天还是夜间等。每家保险公司精算部根据以上内容核算。但获取上述信息，必须有与车企和用户的协议。没有协议无法获取上述信息，私自获取上述信息是违法行为。

　　上述专家这样认为，对于运营车辆而言，可根据运营数据获得车辆的里程、违章情况。一些客车和货物运输车辆还有前装设备和后装设备，可记录车辆驾驶等信息。这一些信息通过品牌方、主机厂和车主授权给保险公司。保险公司可将记录驾驶行为作为保险因子，通过对各系数评分，计算保费。驾驶习惯好的司机和驾驶习惯不好的司机保费就有差别。

　　2020年9月，原中国银保监会在《关于实施车险综合改革的指导意见》中指出：支持行业制定新能源汽车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修保险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中，开发机动车辆里程保险（UBI）等创新保险产品。

　　唐金成提到，UBI就是基于驾驶人行为设计的机动车辆保险。UBI车险保险费率计算依据是，通过车载智能硬件设备、智能手机等终端设备收集车辆信息，上传到后台数据处理系统，系统根据其特定算法、模型进行差异化的保费测算。

　　唐金成表示，新能源汽车定价困难，不一样的品牌新能源汽车面临的风险因素差异显著，给保险公司经营带来非常大挑战。新能源汽车技术更新迭代迅速，其面临风险难以把控，增加了保险公司定价难度。UBI车险通过其独特定价机制，可有效解决新能源汽车保险定价难问题。通过引入驾驶行为等更多维度的数据，UBI车险为保险企业来提供一个更灵活、更精准的风险评估和定价方法。

　　一位某大型保险企业的工作人员表示，目前还没有实际使用这样的保险定价机制，因数据共享还有许多技术和制度上的阻碍。只有运营车辆的部分驾驶行为可通过运营平台的授权获得。

　　上述专家强调，驾驶行为数据共享其实涉及到《网络安全法》和消费的人权益保护的要求，肯定需签好协议，进行数据安全保障和使用的监督。（成都商报-红星新闻首席记者 吴阳）

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