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20万元电车保费超玛莎拉蒂谁在抬高新能源车险

时间: 2024-07-12 15:40:07 |   作者: 乐鱼官网登录注册

  “新能源车真的省钱吗?”在车险续保之际,一位比亚迪002594)汉ev车主发出了这样的疑问,根源在其从年4000元涨到了年7300元的保险费用。

  本想着省钱买的电车,不料被“隐性成本”狠狠背刺。在社交平台,类似“车险要交不起了”的吐槽帖子比比皆是。“减去同价位油车的保险钱,剩下的也够一年油费了”,有车主如此感叹。

  新能源车险续保为什么这么难、这么贵?是新能源车的“原罪”?车主自身用车习惯问题?还是受到了谁的“连坐”?

  新能源车险有多贵?透过#小米回应SU7保费比玛莎拉蒂更贵#这一词条足以见得一二。

  日前,有网上的朋友表示,售价20万元左右的小米SU7,年保费为6千-8千元,而指导价为65.08万-101.88万元的玛莎拉蒂Grecale基础版保费却只要6000元左右。

  据另一网友在社交平台晒出的小米SU7车险“报价单”,小米SU7标准版基础版保费为年6954.04元;小米SU7 Max标准版保费为9489.1元,尊享版保费则达到9935.21元。

  “一般情况下,同价位新能源新车车险(价格)在燃油车的1.5倍到两倍左右”,车险从业者程玮对

  据今日保数据,2023年,新能源车险车均保费4003元,为传统商业车险车均保费2209元的1.8倍。

  为了续到最划算的保险,以往等着业务员“上门推销”的车主们主动多平台比价,试图异地上险的也不在少数。在社交平台,“3个要点把价格打下来”等车险谈价技巧分享更是“走俏”。

  家在北京的小鹏P5车主闫女士便曾考虑去廊坊购买下一年的车险,认为价格应该能比北京便宜一些。“但是廊坊那边找了几家公司的保险代理人,说是北京的油车可以去廊坊上,但是电车不可以。”

  据闫女士分享,她最终以5700元的实付金额在北京完成续保,在没有出险、没有一点违章、全年里程仅6000公里的情况下,保费依然高出去年1000多元。

  早在北京市刚刚启动新能源汽车摇号的2014年,便已有关于“保费比同档传统汽车贵”的讨论。

  中国人民大学财政金融学院保险系主任、中国保险研究所所长魏丽认为,“本质上还是因为赔付高,理赔成本高必然导致费率高,风控成本降不下来,业务亏损,从而影响保险公司的承保积极性。”

  中国人保601319)副总裁、人保财险总裁于泽曾在业绩会上透露,人保财险新能源车险商业险部分综合成本率高于整体大概7个百分点左右,交强险部分则差不多。

  对于行业整体情况,于泽推测,新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

  表示,当前,新能源汽车的维修和零部件回收都面临着标准化程度不高的问题。“怎么能够判断(新能源)车出险后是换件还是维修?零部件怎么回收?撞成什么样需要换电池?都还没明确的标准。”

  该人士进一步提到,例如某些品牌要求在指定4S店做维修以保证质保,但这可能会引起维修费用过高从而不利于保险公司的正常赔偿。因此,建立完善的新能源车维修标准体系尤为重要。

  2023年10月,商务部等九部门联合发布了《关于推动汽车后市场高水平发展的指导意见》,其中便提出了加快新能源汽车维修技术标准体系建设、加强售后维修培训、发展汽车绿色维修、提升汽车维修数字化服务能力。

  但该车企的人表示,标准的制定涉及多方利益和多方面法规,实施起来复杂重重。

  太保产险董事长顾越曾在业绩会上透露,从太保产险的出险率来看,新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。

  新能源车提速快、失速也快。程玮表示,更快的加速度,车主开新能源车更容易“飘”。

  若将承保贵归因为上述行业整体性问题,那么承保难或者承保涨价,在程玮和上述车企人士看来,车主以及同车型其他车主们“乱七八糟的操作”不可忽视。

  “出险次数多或者年纪小,要么做过网约车,违章次数多,车型赔付率高,都会影响保费”,程玮解释道。

  年纪多小算是“小”?程玮解释道,通常来说保险公司把26岁设为“一个坎”。“因为年龄越小,驾龄越小,年轻人又容易冲动、爱开快车,肯定风险更大。”但他也补充道,车主年龄对新车保费基本没影响,主要影响过户车和有出险的续保车。

  获悉,通常来说,私家车1年行驶里程超过三万公里就会被判定为“跑活儿”;在长三角部分地区,这一“门槛”为两万公里。

  一旦里程超标,便容易被保司系统判定为“高风险用户”,从而被拒保商业险或者遭遇保费大幅涨价。

  但在此“量化”式标准之下,难免有正常用车的车主被“误伤”,特别是购买了比亚迪秦、比亚迪e5、广汽埃安AION、上汽荣威Ei5等“网约车大户”车型的车主。

  一位年里程3.86万公里比亚迪元plus车主便曾在社交平台发文喊冤,“对天发誓,我绝对没有跑网约车,是否跑网约车,保险公司直接把我的车牌号送到各大网约车平台一查便知,单纯主观臆断我跑网约车从而进行拒保,这还有天理吗?”

  就此致电多家保险公司客服及营业部,均得到回复:只可以通过保单看到是营运车辆还是非营运车辆,至于有没有在网约车平台注册,保险公司并无法查询到。

  对此,魏丽表示,如果相关行业数据信息共享达成,判断就很容易了;在没有信息共享的前提下,行驶里程可能是一个参考指标;营运的使用频率和强度远高于自营,这就像洗衣店的洗衣机和自家用洗衣机的区别,对保费影响很大。不想误伤就需要从多维度采集数据来进行准确判定。

  对于被“拒保”,魏丽认为,自愿的商业保险双方都有选择权,保险公司也会考虑风险程度,如果认为风险程度远高于定价假设,有极大几率会出现拒保。同时魏丽表示,保险事故损失是广大投保人共担的,如果某投保人的风险程度明显高于其他投保人,那么进入风险池子对其他投保人是不公平的。

  相比于存在“营运风险”的比亚迪、埃安车主,威马、高合、零跑车主遭遇保费“刺客”的原因则可能是品牌前途问题。

  “一旦汽车品牌破产,零部件就会更难获得,维修成本会大幅度上升”上述车企人士解释道,“而且如果品牌倒了,车主通过灰色手段制造车辆全损的概率也会高,保险公司的风险就更高了”。

  据保险专业律师李滨分享,用火烧或者水淹的方式来进行骗保,是车险领域骗保的常规手段。多发生于保险金额与车辆的实际价值间有存在比较大差距时,如电池使用的时间较长时。

  在这场价格与风险的拉锯战中,许多车主将破局的希望投向了自己成立保险公司的比亚迪。

  2023年5月,比亚迪控股子公司比亚迪汽车工业有限公司受让易安财险100%股权。随后,易安财险更名为比亚迪财险。

  2024年5月,比亚迪获批在全国八地使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。

  5月13日,比亚迪财险在山东威海开出首张保单。据悉,该笔保单保费为3900元,其中商业险2950元、交强险950元,车型为比亚迪2024款海豚荣耀版420km自由版,官方指导价为11.28万元。

  对比部分车主在汽车之家“车主价格”页面披露的保费价格,3900元/年的保费确实低上一些。

  对于比亚迪入局做保险,魏丽认为将有利于信息共享,也有助于车企理解保险的运行原理,功能和作用,对于新能源车险市场具有积极意义。

  至于广大新能源车主关心的“新能源车险价格能不能‘打下来’”,政策端的发力或许才是破局的关键。

  4月底,金融监督管理总局下发《关于推进新能源车险高水平发展有关工作的通知(征求意见稿)》。

  其中便提及,“扩大新能源商业车险自主定价系数范围,从当前的0.65-1.35扩大到0.5-1.5,以提升市场主体的定价能力”“研究推出‘基础+变动’组合保险产品,为兼职运营网约车的新能源车提供更全面的保险保障”。

  东吴证券研报对此分析称,有望提升财险公司参与的积极性,更好匹配车主风险状况。

  对于新能源车险的未来,从业者程玮仍然非常看好,他认为,现阶段的确存在很多的不合理,但“这些不合理也会更快结束”。

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